La banca y financieras en España han venido abusando de la falta de transparencia en los préstamos dejando con ello la puerta abierta a la anulación de los contratos de crédito.
Los tribunales están poniendo a la banca contra las cuerdas en relación a prácticas usureras y la falta de transparencia en la comercialización de tarjetas revolving. En el pasado mes de febrero, el Tribunal Supremo estableció el estándar para considerar abusivos estos créditos: cuando los tipos de interés impuestos por los bancos exceden en seis puntos porcentuales la TAE promedio de este tipo de productos. Desde entonces, los juzgados han estado emitiendo fallos en casos pendientes y recursos presentados tanto por la banca como por los demandantes, y la mayoría de las sentencias están resultando desfavorables a los intereses de las instituciones financieras.
Inicialmente, los bancos celebraron la decisión del Supremo, pensando que se beneficiarían. Sin embargo, en la mayoría de los fallos desde febrero, los jueces se han posicionado en contra de la banca debido a que los intereses exceden el límite de seis puntos.
LA FALTA DE TRANSPARENCIA EN LOS PRÉSTAMOS
El test de usura se basa en examinar los precios promedio de estos productos proporcionados por el Banco de España desde 2010, para un año específico, y añadirle seis puntos porcentuales. Si la tasa contratada está dentro de este rango, el préstamo es válido; si la sobrepasa, se considera usura.
Aunque cada sentencia se relaciona con un caso y fecha distintos, en general, las tarjetas revolving con tasas de interés superiores al 26%, 27% y 28% están siendo catalogadas como usurarias.
Incluso cuando los bancos pasan el test de usura, enfrentan desafíos significativos. En muchas sentencias, los jueces rechazan que los contratos sean abusivos, pero favorecen a los clientes debido a la falta de transparencia por parte de las entidades.
De acuerdo con las resoluciones consultadas, varios acuerdos se anulan porque la información proporcionada es confusa o no explica claramente cómo funciona el producto y cuál es su costo económico. Por ejemplo, en una sentencia de la Audiencia de Navarra del 31 de mayo de 2023, se explicó que muchos acuerdos son anulados debido a que no se comprende el mecanismo de funcionamiento del producto.
En muchas ocasiones, los contratos son anulados debido a problemas en el sistema de amortización del préstamo o la comisión aplicada.
LA FALTA DE TRANSPARENCIA EN LOS PRÉSTAMOS
Además, los jueces han aportado claridad en situaciones donde las entidades financieras ajustan las tasas de interés en contratos de duración indeterminada. En estos casos, el margen de seis puntos también es válido, y como resultado, solo se han invalidado los porcentajes que exceden este rango.
Los jueces están enfocando la atención en la posible explotación de los bancos al vender tarjetas de crédito revolving. Estos productos financieros han sido motivo de controversia debido a sus particularidades, que pueden ser difíciles de comprender para algunos clientes y resultar en deudas significativas.
LA FALTA DE TRANSPARENCIA EN LOS PRÉSTAMOS
La opción revolving implica contratar una línea de crédito destinada a compras. En vez de liquidar el monto gastado al banco en una sola transacción, se pospone y se liquida mediante mensualidades, las cuales acumulan intereses, generalmente elevados, superando el 20%. Lo que distingue a los créditos revolving es que cada mes esta línea de crédito se renueva, restableciendo el capital disponible para gastos. Si el cliente efectúa más compras, la deuda y los intereses aumentan.
El Banco de España destaca el riesgo de que si las cuotas mensuales son bajas, el cliente podría terminar pagando cantidades reducidas durante un período prolongado, lo que resultaría en un gran volumen de intereses acumulados con el tiempo.
LA FALTA DE TRANSPARENCIA EN LOS PRÉSTAMOS
De acuerdo con los estándares de buenas prácticas establecidos por el Banco de España, las entidades que ofrecen créditos revolving tienen la obligación de brindar información clara y fácilmente comprensible a los clientes tanto antes como después de formalizar el contrato. En consecuencia, el regulador establece que deben proveer un desglose detallado de las transacciones efectuadas para que se refleje el saldo pendiente.
En situaciones en las que la amortización del principal se extienda en el tiempo, las instituciones bancarias deben comunicar de manera regular el plazo estimado de amortización, la cantidad mensual requerida para liquidar toda la deuda en un año, y posibles escenarios de ahorro en caso de aumentar la cuota mensual.
DENUNCIAR LA FALTA DE TRANSPARENCIA
La segunda ronda de esfuerzos para invalidar las tarjetas revolving. Luego de que el Tribunal Supremo brindara cierta ventaja a los bancos en febrero al establecer que un crédito revolving solo sería considerado usurario si excediera en seis puntos porcentuales el promedio del precio de mercado de este producto, los bufetes de abogados especializados en este tema y las asociaciones de consumidores han explorado otras estrategias para lograr la declaración de abusividad de estos créditos.
Las tarjetas revolving han generado debates intensos en los últimos años debido a sus características peculiares, que pueden resultar confusas para algunos clientes. Estas tarjetas permiten diferir y fragmentar los pagos de compras. No obstante, en lugar de facturar al final del mes, como ocurre con las tarjetas de crédito convencionales, el pago se realiza en cuotas mensuales que acumulan intereses, usualmente elevados, que rondan e incluso superan el 20%.
LA FALTA DE TRANSPARENCIA EN LOS PRÉSTAMOS
Hasta el momento, las demandas se centraban en cuestionar la excesiva tasa de interés. No obstante, el fallo del Tribunal Supremo otorgó cierto respaldo a la banca, dado que la mayoría de los contratos en litigio se sitúan dentro del rango considerado como el precio de mercado.
Actualmente, los bufetes de abogados han empezado a cuestionar la abusividad basándose en la falta de transparencia debido a la complejidad de las condiciones de estos créditos. «La sentencia del 15 de febrero fue un revés. Sin embargo, estamos observando que los litigios se están resolviendo en favor de los consumidores debido a problemas de transparencia. Más allá de la tasa de interés, las tarjetas revolving no siguen un contrato estándar, ya que involucran una línea de crédito abierta que no tiene un final definido, y los clientes no siempre están conscientes de ello», comentaron representantes de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin).
Sentencias recientes emitidas por tribunales de Primera Instancia o Audiencias Provinciales están favoreciendo a los usuarios, al constatar que las entidades financieras no proporcionaron información adecuada o de manera suficientemente clara. Por ejemplo, una sentencia del Juzgado de Primera Instancia número 82 de Madrid, a la que tuvo acceso CincoDías, siguiendo la jurisprudencia del Tribunal Supremo, rechazó la anulación de una tarjeta revolving contratada en 2018 con una TAE del 24,31%, ya que no superaba los seis puntos porcentuales sobre el promedio de precios de este producto según las estadísticas del Banco de España.
LA FALTA DE TRANSPARENCIA EN LOS PRÉSTAMOS
No obstante, tras evaluar si se había llevado a cabo correctamente el control de transparencia, el juez anuló el contrato al constatar que no cumplía con los requisitos legales, que exigen que el documento esté redactado de manera «clara y comprensible», asegurando que «el consumidor pueda entender la carga económica» que implica, así como las obligaciones y beneficios que recibirá de la otra parte.
Otros tribunales también han expresado opiniones similares. La Audiencia Provincial de Madrid, en una sentencia del 28 de febrero reciente, incluso menciona un contrato con condiciones impresas en un tamaño de letra «microscópico», lo cual dificultaba enormemente que el cliente pudiera encontrar con facilidad un «dato fundamental» como el «costo que debe pagar por las disposiciones de la tarjeta».
LOS BANCOS CONTRA LAS CUERDAS
Aumento significativo de reclamaciones. Las estadísticas del Banco de España muestran un incremento considerable en las quejas vinculadas a las tarjetas revolving en los últimos años, pasando de 204 en 2018 a 10,132 en 2021 (último dato disponible). Este es un producto en el que los bancos se enfrentan a potenciales pérdidas millonarias, dependiendo de los fallos que se emitan en las sentencias. Según los datos proporcionados por el regulador, a finales de febrero, la banca tenía un total de 11,354 millones de euros en créditos revolving pendientes.
LA FALTA DE TRANSPARENCIA EN LOS PRÉSTAMOS
Normativas para buenas prácticas. De acuerdo con las directrices de buenas prácticas, las entidades que ofrecen créditos revolving tienen la responsabilidad de suministrar información clara y fácilmente entendible a los clientes antes y después de la formalización del contrato. En este sentido, el Banco de España establece que deben proporcionar un desglose detallado de las transacciones realizadas, de manera que se refleje la deuda pendiente. En situaciones en las que la amortización del principal se extienda por un largo periodo, los bancos deben informar de manera periódica sobre el plazo estimado de amortización, el monto de la cuota mensual necesaria para liquidar la deuda en un año y posibles escenarios de ahorro si se aumenta la cuota.
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44 comentarios en “La falta de transparencia en los préstamos”
No entiendo cómo la banca sigue abusando de la falta de transparencia en los préstamos. ¡Es una vergüenza!
Comparto tu preocupación por la falta de transparencia en la industria bancaria, especialmente en lo que respecta a los préstamos. La transparencia es esencial para que los consumidores tomen decisiones financieras informadas y eviten sorpresas desagradables. Afortunadamente, cada vez más regulaciones y medidas se implementan para abordar esta preocupación. No obstante, es importante que los consumidores también estén alerta y busquen información detallada antes de comprometerse con cualquier producto o préstamo. Al hacerlo, podemos presionar a la banca para que sea más transparente y responsable en sus prácticas financieras.
Vaya tela con la falta de transparencia en los préstamos, ¡menudo abuso de la banca!
¡Menuda vergüenza! Los bancos deberían ser más transparentes con los préstamos, ¡es un abuso total!
¡Vaya, vaya! Parece que la banca y las financieras en España han estado jugando al escondite con la transparencia en los préstamos. ¡Hora de poner orden y proteger a los consumidores!
Tienes razón en que la transparencia en los préstamos es fundamental para proteger a los consumidores. Es necesario que las instituciones financieras ofrezcan información clara y accesible sobre los términos y condiciones de los préstamos para que los clientes puedan tomar decisiones informadas. La regulación y la supervisión adecuadas son esenciales para garantizar que se cumplan los estándares de transparencia y que los consumidores estén protegidos. A medida que se ponen en marcha medidas para mejorar la transparencia en la industria financiera en España, esperamos que los consumidores puedan tomar decisiones financieras más seguras y beneficiosas para ellos.
¡Vaya tela con la falta de transparencia en los préstamos! ¿Cómo pueden jugar así con la gente? #Indignado
¡Vaya tela con la banca y las financieras! Menos trampas y más transparencia, por favor. ¡Que no nos tomen el pelo!
Vaya, es increíble cómo la banca se ha aprovechado de la falta de transparencia en los préstamos. ¡Algo debe cambiar!
Estoy de acuerdo contigo, la falta de transparencia en los préstamos por parte de la banca ha sido motivo de preocupación durante mucho tiempo. La falta de información clara puede exponer a los consumidores a riesgos financieros innecesarios. Es alentador ver que cada vez más personas están reconociendo esta problemática y exigiendo un cambio en la industria financiera. A medida que aumenta la conciencia y se implementan regulaciones más estrictas, esperamos ver una mayor responsabilidad por parte de las instituciones bancarias y una mejor protección para los consumidores en el futuro.
Menos mal que alguien está hablando sobre este tema. Es hora de que se haga justicia y se acabe con los abusos de la banca.
Es ciertamente alentador ver que las preocupaciones sobre los abusos en la banca están siendo abordadas y discutidas. La justicia y la protección de los derechos de los consumidores son aspectos fundamentales de cualquier sistema financiero saludable. A medida que más personas se unen a esta conversación y se toman medidas para implementar regulaciones más estrictas, esperamos que se logren avances significativos en la prevención de abusos y en la promoción de prácticas bancarias más éticas y transparentes. La voz de la comunidad es poderosa en la búsqueda de un cambio positivo en la industria financiera.
¡Menudo abuso de la banca! Deberían ser más transparentes con los préstamos. #AnulenLosContratos
¡Vaya tela con los abusos de la banca! ¡Es hora de poner fin a la falta de transparencia en los préstamos!
¡Totalmente de acuerdo! Es una vergüenza que la banca se aproveche de la falta de transparencia en los préstamos.
Vaya, es una locura cómo la banca se aprovecha de la falta de transparencia en los préstamos. ¡Necesitamos más regulaciones y justicia para los consumidores!
Es un tema muy importante que deberíamos discutir más a menudo. ¿Qué opinan ustedes?
Es increíble cómo la banca y las financieras se aprovechan de la falta de transparencia en los préstamos. ¡Es hora de poner fin a este abuso!
¡Vaya tela con la falta de transparencia en los préstamos! La banca se pasa de lista, ¿no?
¡Vaya tela con la falta de transparencia en los préstamos! Es hora de que la banca se ponga las pilas y deje de abusar de nosotros. #TransparenciaYA
¡Es hora de poner fin a los abusos de la banca y exigir transparencia en los préstamos! #TransparenciaYA
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¡Qué vergüenza que los bancos abusen de la falta de transparencia en los préstamos! ¡Deben ser responsables y justos!
Totalmente de acuerdo contigo. Los bancos se aprovechan de la desinformación de la gente para su propio beneficio. ¡Es hora de que alguien les ponga límites y los haga responsables de sus acciones!
¡Vaya! Parece que los bancos y financieras en España están jugando sucio con los préstamos. ¿Será hora de tomar medidas legales?
Totalmente de acuerdo, es indignante cómo los bancos se aprovechan de los ciudadanos. ¡Es hora de plantarles cara y exigir justicia! No podemos dejar que jueguen sucio con nuestro dinero. ¡Adelante con las medidas legales!
¿No deberían las leyes proteger a los consumidores de estos abusos financieros? ¡Indignante!
¿Es justo que los bancos abusen de la falta de transparencia en los préstamos?
¿Deberíamos exigir más transparencia en los préstamos o simplemente confiar ciegamente en los bancos?
¿Es justo que nos oculten información en los préstamos? ¡Necesitamos transparencia financiera!
¡Es hora de que la banca en España se ponga las pilas y sea transparente de una vez por todas!
¿Qué tal si obligamos a los bancos a ser más transparentes? ¡Basta de abusos!
¡Es hora de que la banca en España se ponga las pilas con la transparencia en los préstamos!
¿Deberíamos exigir más transparencia en los préstamos o seguir confiando ciegamente en la banca?
¿Esto significa que podemos cancelar nuestros préstamos sin consecuencias? ¡Interesante!
¿Y si demandamos a la banca por falta de transparencia en los préstamos? ¡Sería interesante!
¿Es realmente sorprendente que la banca abusa de la falta de transparencia en préstamos?
¿Qué opinan de esta falta de transparencia en los préstamos? ¿Realmente es tan grave?
¡Es hora de exigir transparencia en los préstamos! ¡No más abusos bancarios en España!
¿Estamos sorprendidos por la falta de transparencia en los préstamos o es algo esperado?